信息不对称条件下商业银行的贷款客户选择

信息不对称条件下商业银行的贷款客户选择

信息不对称条件下商业银行的贷款客户选择

选题背景及意义

随着我国经济高速发展,我国商业银行在经营过程中面临着贷款客户选择的问题,特别是由于信息获取不充分导致贷款客户与商业银行之间存在着信息不对称,由此引发的信用风险成为商业银行最为重要的风险。近年来,我国通过积极探索建设社会信用信息体系试图解决商业银行和贷款客户不对称问题,但从探索实践看,我国与国际上商业银行信用风险管理差距较大,商业银行和贷款客户之间信息不对称程度依然严重,信用风险依然很大。因此,选择对商业银行的贷款客户选择深入研究,从根本上分析银行的选择以此探索并解决银行与贷款客户之间的信息不对称,从根本上提高我国商业银行信用风险管理水平。

文献综述(理工类专业描述研究、设计现状)

中国商业银行存在信息不对称问题研究现状

蒋海、温思美(1998)提出了企业的高负债和国有银行的巨额不良债权是由于信息的严重不对称和金融决策主体的预算软约束造成的必然结果。王海侠(2000)认为我国信贷市场具有不完全信息、不完美动态博弈的特点。商业银行的“惜贷”行为的根本原因在于信息不对称情况下,我国信贷市场效率较低造成的。通过提高商业银行辨别力和增大绩差企业伪装成本——包括“粉饰成本”和“惩罚成本”而改变信贷市场的信息不对称现状,可以使若使信贷市场达到帕累托最优。齐志鲲(2002)认为银行“惜贷”现象是由商业银行的风险厌恶行为与信贷市场中存在的严重信息不对称共同作用而形成的现象,解决银行“惜贷”与信贷紧缩问题,提高银行的融资效率,必须从上述两个方面入手。苏爱军(2003)也曾经对信息不对称的成因进行了研究,对如何提高信息的对称性提出了建议。莫万贵(2004)也在信用风险形成机制的方面提出了自己的建议,建立激励和约束机制,提高我国商业银行信贷风险管理。梁彬、吉江华(2004)指出信贷配给是银行为弱化逆向选择效应的结果,使信贷市场产生配给均衡,信贷配给均衡比信贷市场的瓦尔拉斯均衡更能提高资源配置效率,改善社会福利;另外,他们还阐述了信贷市场产生逆向选择的原因,分析了信息不对称导致的信贷市场的效率偏低状况。刘孟娜(2015)指出由于信息不对称而造成银行“惜贷”,出现中小企业融资难,资源不能实现帕累托最优,降低了金融运行效率。

结语

综上所述,目前对于信息不对称与银行信贷风险的研究已不在少数,同时也取得了一定的成就,但多数研究视角较于局限。本文会从信息经济学、博弈论方面对商业银行贷款客户进行分析研究,进而为完善我国商业银行在贷款客户的管理上提出相对应的建议措施,降低贷款客户选择中出现的信贷风险,促进银行信贷资产质量的提高。

基本内容及拟解决的主要问题(理工类专业撰写“设计思路与技术路线”)

近年来,随着中国经济近年来高速发展,使得中国金融业逐步向外开放。但是,放开经济的同时也为我国带来了一定的风险,而一个国家的经济和金融危机又会第一时间表现在银行业,由于金融风险具有高传染性的特点,银行业的危机反过来又会进一步加剧经济危机,从而造成恶性循环。商业银行是靠承担风险、经营风险、管理风险来获得盈利的。一直以来,商业银行在我国的金融系统中都占据主导地位,信贷业务一方面作为银行的核心业务为银行创造利润,另一方面,伴随信贷业务产生的信贷风险也成为其所要面临的最大风险。按照中国目前的经济金融制度,相信在未来较长的一段时间里,商业银行的主要业务依然是信贷业务,因而,现代商业银行经营管理的核心必然是信贷风险管理。然而,一直以来在现实的信贷市场中,商业银行与贷款客户之间存在着严重的信息不对称,贷款人对于自身的信用状况、经济收入、还款能力、项目风险以及贷款资金使用情况等重要信息比商业银行了解的更清楚,属于信息优势方,这是促使信贷风险产生的一个重要原因。

本文的主要结构安排:首先,文章将对相关理论进行概述包括博弈论、信息不对称理论及担保法与贷款通则等;其次,对信息不对称条件下我国商业银行的贷款客户选择进行分析,分别对商业银行贷款客户选择及产生的后果进行详细说明。接着,本文会对贵州省贵阳市农村商业银行的贷款客户选择进行实证分析。从贵阳市农村商业银行基本情况介绍、贷款客户选择现状以及信息不对称条件下农商行的贷款选择的案例分析等三个方面进行阐述。然后,是基于博弈论的农村商业银行贷款客户选择研究分析。最后,文章将给出在信息不对称条件下完善商业银行贷款客户的选择的对策建议。 

本文拟解决主要问题:本论文将贵阳市农商行作为商业银行进行贷款客户选择的案例,找出城商行解决贷款客户选择中出现信用风险的途径,有效的解决信息不对称给商业银行信用贷款的不确定性,最后完善商业银行贷款客户的选择机制并提出对策和建议。

预计主要创新点

研究对象的创新:商业银行的贷款客户选择是从根本出发对银行与贷款客户之间存在的信用风险进行剖析,商业银行贷款客户选择及信用风险管理是一个关系到国家经济稳定和发展的至关重要的课题,许多专家和学者从经济学或管理学角度研究此课题,本文从信息不对称的角度、运用信息经济学的理论和方法分析研究商业银行如何进行贷款客户选择,从一个全新的视角来研究该课题。本文通过研究我国商业银行贷款客户选择的流程,找出其过程中所存在的不足,并以更优化的流程来简洁、改进,为各商业银行在贷款客户选择的问题上搭建了一个框架,对商业银行的经营管理具有重要意义。

          

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